Микрофинансирование в России: тенденции рынка

Развитие микрофинансового рынка в России продолжается – в течение первого квартала 2018 года было отмечено повышение объемов выдач приблизительно на треть, по сравнению с показателями аналогичного периода 2017 года. Об этом свидетельствуют данные, предоставленные БКИ «Эквифакс».

В течение первых трех месяцев 2018 заемщиками МФО было оформлено 2,6 млн. микрозаймов – при этом объем выдач увеличился на 30 %. По данным «Эквифакс», на 8,4 % увеличилась и средняя сумма микрозайма.

При этом уровень финансовой сознательности граждан растет. В 2017 году показатели погашения задолженности по микрокредитам и количество допускаемых просрочек свидетельствовали о некотором снижении ответственности, но к началу 2018 индекс кредитной сознательности восстановился и продолжил расти.

Факторы роста

По мнению экспертов, на развитие рынка микрофинансирования преимущественно влияет экономическая нестабильность в стране. Имеют значение также факторы сезонного характера, субъективные обстоятельства.

Традиционно повышается активность заемщиков перед летними отпусками, когда много людей занимают деньги «до зарплаты».

В условиях повышения цен на бензин некоторые МФО выдают кредиты на покупку топлива.

Еще один фактор, способствующий росту рынка МФО – ужесточение банковской политики относительно выдач кредитов. Например, клиенту, желающему оформить небольшую ссуду без кредитной истории, скорее всего, в банке откажут. В результате такой заемщик идет в МФО. С одной стороны, это способствует развитию отечественного микрофинансирования, но с другой – снижает доступность финансовых услуг для россиян.

Что тормозит развитие?

Повышение спроса на услуги МФО – в целом, позитивная тенденция для рынка, однако она связана и с некоторыми тревожными явлениями.

Например, активный спрос на микрокредиты стимулирует деятельность так называемых «серых» и «черных» кредиторов, действующих не совсем легально или вообще вне правового поля Российской Федерации.

Нелегальное кредитование основывается на простых договоренностях – здесь нельзя говорить о применении современных технологий оценки платежеспособности заемщика, соблюдении взаимных финансово-правовых обязательств.

Многие «серые» кредиторы применяют достаточно жесткие методы в работе с клиентами, например, практикуют передачу долгов коллекторам. В результате это ведет к общей дискредитации рынка микрофинансирования – клиенты теряют доверие даже к добросовестным МФО.

Введение более жестким нормативов регулирования деятельности МФО также снижает темпы развития рынка. В частности, это касается роста нормативов по обязательному резервированию на случай дефолтных займов. Небольшие микрокредитные компании постепенно уходят с рынка, а более крупные кредиторы, являющиеся бенефициарами резервирования, не способны справиться со всем объемом возрастающего клиентского спроса на микрозаймы.

Еще одна серьезная проблема – усложненный доступ МФО к финансовым ресурсам. Получить кредит в банке МФО не могут, привлечь средства для своего развития сторонним способом – тоже. Единственная возможность для привлечения капитала – это частные инвестиции. Влияние этих ограничений имеет крайне негативный характер. Эксперты отмечают, что существует высокая необходимость в создании единого механизма государственного фондирования МФО.

Несмотря на некоторые негативные явления в процессе развития рынка микрофинансирования, все же его перспективы скорее оптимистичны. По мнению экспертов, рынок будет расти, при этом качественные показатели по кредитным портфелям также улучшаться, в связи с внедрениям более точных и комплексных оценочных механизмов.