Пересмотр коэффициента риска по потребительским кредитам

Некоторые заемщики останутся без банковских кредитов

Повышенные коэффициенты риска по потребительским кредитам будут пересмотрены Центральным банком России. Процесс пересмотра начнется 1 мая текущего года. Как прогнозируют эксперты, вследствие этого высокие ставки по кредитам будут снижены – а наиболее рискованные заемщики перейдут из банковского сектора кредитования в микрофинансовые организации (МФО).

На сегодняшний день шкала повышенных коэффициентов риска колеблется в амплитуде от 1,1 до 6 – их применение практикуется, когда полная стоимость кредита (ПСК) составляет более 20 %. Между этими величинами существует прямая связь – повышение ПСК ведет за собой повышение коэффициента. Достаточность банковского капитала рассчитывается с учетом данного коэффициента.

Снижение ПСК и финансовые риски

Центробанк планирует снизить нижнюю границу ПСК до 15%, что повлечет за собой уменьшение диапазона всех коэффициентов повышенного риска на 5 пунктов. При этом новые условия, когда денежно-кредитная политика будет отличаться смягченными параметрами, не должны повлиять на регулятивные требования.

Опыт подобного финансового регулирования в Центробанке уже имеется – в 2016 году нижняя планка ПСК была сдвинута с 25 до 20 %, что, в свою очередь, привело к уменьшению процентной доли выдачи кредитов повышенного финансового риска (показатель снизился с 25 до 10 %).

Группа заемщиков, отличающихся повышенной финансовой неблагонадежностью, ушла из банковского сектора кредитования в МФО. При этом прогнозировать дальнейшее кредитное поведение таких клиентов сложно – некоторые из них впоследствии могли вернуться в банки через улучшение кредитной истории.

Кредитование физических лиц в контексте финансовой политики государства

Некоторые аспекты кредитования физических лиц требуют вмешательства государственного регулятора. Сегмент кредитования физлиц растет очень активными темпами, по сравнению с другими сферами финансового рынка. Цель вмешательства Центробанка – сбалансированное развитие и уверенный рост активов.

Поскольку уровень долговой нагрузки на россиян достаточно высокий, ситуация требует продуманных стратегических решений и внедрения сдерживающих механизмов в сфере выдачи необеспеченных кредитов.

Снижение ставок по потребительским кредитам стало возможным благодаря снижению ключевой процентной ставки на 2,5 пункта. При этом потребительское кредитование с начала 2018 года выросло уже более чем на 11,5 %.

Более низкая стоимость привлеченных средств при сохранении уровня ПСК способна отразиться на повышении кредитных рисков заемщиков.

После 1 мая регулятивные требования не изменятся, а изменения в шкале коэффициентов повышенного риска не очень ощутимо повлияют на рынок кредитования. В большей степени нововведения коснутся кредитов с повышенным уровнем финансового риска. Для кредитов с ПСК от 30 до 35 % будут применяться и самые высокие коэффициенты (3 и 6, соответственно).

Невозврат кредита – фактор формирования рыночной конъюнктуры

Каждый банк, формируя политику кредитования, вынужден учитывать возможность невозврата кредитных средств. А это, в свою очередь, влияет на стоимость кредитного продукта.

Внедрение новых коэффициентов приведет к сокращению высоко рискованного кредитования, что приведет к снижению общей процентной ставки и увеличению общего объема пакета кредитных услуг. Поэтому, как прогнозируют эксперты, рассматриваемые нововведения должны способствовать активизации финансового рынка и улучшению качества финансовых услуг, а также повышению их доступности.